3.15期間，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)履行媒體監(jiān)督職責(zé)，聯(lián)合啄木鳥(niǎo)投訴平臺(tái)(tousu.china.com.cn)推出《2023年3·15金融曝光臺(tái)》特別策劃，切實(shí)推動(dòng)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)2月14日訊(記者安然 朱玲)日前，有網(wǎng)友丁先生在啄木鳥(niǎo)平臺(tái)投訴稱，其于2021年6月通過(guò)錦程消費(fèi)金融貸款分期買了一臺(tái)iPhone 12mini ，貸款利率高達(dá)36%。然而從丁先生提供的學(xué)生證件來(lái)看，該筆貸款發(fā)生時(shí)，其為天津某學(xué)院大二學(xué)生。

(資料圖片)

就“上述情況是否屬實(shí)”，”公司是否有進(jìn)一步核實(shí)用戶身份？”等問(wèn)題，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者聯(lián)系錦程消費(fèi)金融進(jìn)行采訪。錦程消費(fèi)金融回應(yīng)表示，“在貸款前，(公司)要求客戶真實(shí)填寫(xiě)《非學(xué)生承諾函》，確保貸款人充分知悉我司貸款對(duì)象?！?/p>

而業(yè)內(nèi)人士則指出，從行業(yè)的情況來(lái)看，部分持牌消金在展業(yè)時(shí)僅要求借款人自主申報(bào)，并沒(méi)有做好對(duì)大學(xué)生身份的實(shí)質(zhì)性審核。所謂《非學(xué)生承諾函》，也只是流于形式。

大學(xué)生貸款買手機(jī) 利率高達(dá)36%

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者注意到，根據(jù)其貸款合同來(lái)看，貸款機(jī)構(gòu)為四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司(下稱“錦程消費(fèi)金融”)。該份《錦程消費(fèi)金融個(gè)人借款合同》的貸款金額為5599元，貸款期限24個(gè)月，貸款利率高達(dá)36%。而從其提供的學(xué)生證來(lái)看，貸款發(fā)生的時(shí)間正好為其在天津某學(xué)院就讀期間。

錦程消費(fèi)金融成立于2010年2月,是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)首批、中西部第一家消費(fèi)金融公司。其由成都銀行與馬來(lái)西亞豐隆銀行聯(lián)合組建，注冊(cè)資本3.2億元。

而值得一提的是，2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

金融行業(yè)資深研究者于百程接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，這并未一刀切禁止銀行、消費(fèi)金融公司針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，但是要求審慎開(kāi)展，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

記者也注意到，《通知》中明確指出，要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評(píng)估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源，通過(guò)電話等合理方式確認(rèn)第二還款來(lái)源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來(lái)源(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

而網(wǎng)友丁先生表示，此筆貸款相關(guān)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有履行落實(shí)第二還款來(lái)源的相關(guān)職責(zé)。另有匿名網(wǎng)友在黑貓平臺(tái)申訴了類似遭遇。該網(wǎng)友表示，錦城消費(fèi)金融金融向作為在校學(xué)生的他發(fā)放貸款，年利率超過(guò)24%的利率讓其承受不了。在產(chǎn)生逾期后，其還遭遇相關(guān)機(jī)構(gòu)的不當(dāng)催收。

就“上述情況是否屬實(shí)”，”公司是否有進(jìn)一步核實(shí)用戶身份？”等，中國(guó)網(wǎng)記者聯(lián)系錦程消費(fèi)金融進(jìn)行采訪。錦程消費(fèi)金融并未對(duì)上述案例的具體情況予以直接回應(yīng)，但表示，“在貸款前，(公司)要求客戶真實(shí)填寫(xiě)《非學(xué)生承諾函》，確保貸款人充分知悉我司貸款對(duì)象?！?

記者還注意到，在黑貓投訴平臺(tái)，消費(fèi)者關(guān)于錦程消費(fèi)金融的投訴累計(jì)達(dá)到431條，主要問(wèn)題包括暴力催收、利息過(guò)高等。對(duì)此，錦程消費(fèi)金融回應(yīng)稱，公司對(duì)于貸后管理有嚴(yán)格的規(guī)范性要求，貸后工作主要按照公司相關(guān)制度和與客戶簽署《個(gè)人信息查詢使用授權(quán)書(shū)》中的約定開(kāi)展；產(chǎn)品利率均嚴(yán)格遵照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門要求。

《非學(xué)生承諾函》是否流于形式？

“所謂的《非學(xué)生承諾函》，往往都是與其他多份協(xié)議放在一起，只需要點(diǎn)擊同意即可。毫不客氣地說(shuō)，大部分情況下這個(gè)東西就是個(gè)擺設(shè)?！庇袠I(yè)內(nèi)資深人士點(diǎn)評(píng)表示。

在于百程看來(lái)，在這類案例中，無(wú)論是該學(xué)生，還是相關(guān)貸款機(jī)構(gòu)，都有一定的責(zé)任。大學(xué)生簽署了《非學(xué)生承諾函》，有可能是平臺(tái)的誘導(dǎo)，也可能是學(xué)生的主動(dòng)隱瞞，從而通過(guò)了貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估最終拿到了貸款。

“對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，《非學(xué)生承諾函》容易造假，對(duì)于這一年齡段的借款申請(qǐng)人，應(yīng)該采取更加審慎嚴(yán)格的評(píng)估方式，比如通過(guò)更充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，更完善的數(shù)據(jù)核驗(yàn)，向家長(zhǎng)確認(rèn)，流程雙錄等方式，以實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。”于百程表示。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天表示，在行業(yè)實(shí)踐中往往出現(xiàn)以下情況，一是相關(guān)機(jī)構(gòu)解釋說(shuō)其只是提供延期支付工具，并非發(fā)放貸款；二是相關(guān)機(jī)構(gòu)要求借款人自己承諾非學(xué)生，從而不影響向其發(fā)放貸款；三是相關(guān)機(jī)構(gòu)采取“一刀切”做法，不向23歲以下的借款人發(fā)放貸款。在他看來(lái)，以上做法其實(shí)均值得商榷。

“無(wú)論是大學(xué)生還是相近年齡段的其他群體，都會(huì)產(chǎn)生一定的金融服務(wù)需求，忽視這一需求可能為“校園貸”等地下產(chǎn)品的滋生提供土壤，但相關(guān)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)需首先做好對(duì)大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途的實(shí)質(zhì)性審核，而非僅是形式化地要求借款人自主申報(bào)?！苯鹛毂硎尽?/p>

關(guān)鍵詞： 發(fā)放貸款 金融機(jī)構(gòu) 貸款利率 貸款對(duì)象