作為歷年來“開門紅”的主力產(chǎn)品，快返型年金+萬能賬戶的組合仍保持著長盛不衰的競爭力。人們偏愛年金險(xiǎn)，關(guān)鍵在于它能夠?qū)F(xiàn)在的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為未來的現(xiàn)金流，從而起到熨平收入周期的作用，確保長期穩(wěn)定的生活質(zhì)量。

多位受訪者認(rèn)為，伴隨國人對(duì)資產(chǎn)積累，子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭保障的認(rèn)知愈發(fā)全面，通過合理規(guī)劃實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)安全儲(chǔ)備、穩(wěn)定增長和未來傳承的需求將迎來爆發(fā)式增長。

在此背景下，梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以中長期的成長視角，鎖定了市場中預(yù)定利率4.025%的“滄海遺珠”——弘康人壽共慶余年年金。據(jù)了解，這款產(chǎn)品延續(xù)年金險(xiǎn)的較高收益特征和剛兌屬性，疊加持續(xù)終身的流動(dòng)性打法，在“短交短保障”的市場中開辟了差異化競爭道路。并且值得關(guān)注的是，由于共慶余年在2019年預(yù)定利率上限被調(diào)降至3.5%前上市，屬于歷史遺留的存量產(chǎn)品，其預(yù)定利率可達(dá)4.025%，現(xiàn)在市場上相當(dāng)稀缺。

(相關(guān)資料圖)

生存金：第5年開始領(lǐng)取，最大化短交增值效應(yīng)！

相比其他資產(chǎn)規(guī)劃方式，共慶余年的領(lǐng)取金額白紙黑字載明進(jìn)合同，幾乎完全不受外界環(huán)境波動(dòng)的影響，符合條件每年年金雷打不動(dòng)打入賬戶，更加契合消費(fèi)者對(duì)確定性的需求。

記者從梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)了解到，年金險(xiǎn)通常以被保險(xiǎn)人生存為條件，從投保后第5年開始每年返還生存金，直至期滿結(jié)束。但弘康共慶余年與眾不同的優(yōu)勢在于，支持通過短期投入鎖定高額領(lǐng)取年金，以抵御生命旅途中各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

具體來看，共慶余年的領(lǐng)取分為兩個(gè)階段：①特別生存保險(xiǎn)金：第5-9個(gè)保單周年日領(lǐng)取1%年交保費(fèi)。②生存保險(xiǎn)金：第10個(gè)保單年度開始每年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額直至終身。

為便于大家直觀理解，梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師舉例進(jìn)行了簡單的保單測算，假設(shè)給0歲男寶躉交50萬的共慶余年。那么在孩子6-9歲期間，每年可領(lǐng)取年金5000元；10歲往后，每年可以領(lǐng)取21450元，并且直至終身，這個(gè)數(shù)值換算成單利就是4.29%。

不過梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師也提醒到，共慶余年前期的流動(dòng)性有所缺失，消費(fèi)者需要，建議在不影響生活品質(zhì)的前提下拿中長期閑置資金進(jìn)行規(guī)劃，鎖定未來到一定年限領(lǐng)取的年金。

這樣年復(fù)一年穿越周期，當(dāng)孩子60歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取金額達(dá)到110多萬，是已交保費(fèi)的2.0倍；80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取達(dá)150多萬，是已交保費(fèi)的三倍之多。生存時(shí)間越久，撬動(dòng)的金額杠桿會(huì)越來越多。

萬能賬戶：3%的保底利率，實(shí)現(xiàn)保單二次“膨脹”！

如果沒有資金使用需求，共慶余年賬戶里未領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金，可直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶喜洋洋中，實(shí)現(xiàn)資金的二次增值！目前喜洋洋萬能賬戶幾個(gè)月的結(jié)算利率均為4.98%(實(shí)時(shí)結(jié)算利率以保司最新公布為準(zhǔn))。

不過需要注意，當(dāng)前的結(jié)算利率并不代表未來的實(shí)際利率，萬能賬戶寫進(jìn)合同的保底利率才是消費(fèi)者“最后的防線”。而比起很多產(chǎn)品1%、2%的保底利率，喜洋洋的保底利率為3%，競爭力也十分顯著。

萬能賬戶的保障責(zé)任具體來看，生存滿5個(gè)保單年度且達(dá)到60周歲的保單周年日(含)起，且合同賬戶價(jià)值不低于500元，按照6%賬戶價(jià)值給付養(yǎng)老金；若身故，按照身故時(shí)的賬戶價(jià)值給付身故金。

若合同在第5個(gè)保單周年日時(shí)持續(xù)有效，將按照前5個(gè)保單年度內(nèi)累計(jì)已交納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的1%派發(fā)持續(xù)獎(jiǎng)金；若合同在第6個(gè)保單周年日及以后各個(gè)保單周年日持續(xù)有效，將在每個(gè)保單周年日按照該保單周年日的前一個(gè)保單年度已交納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的1%派發(fā)持續(xù)獎(jiǎng)金。

身故金：逐年增長的身故保障，讓愛延續(xù)不散場！

共慶余年的身故責(zé)任約定，如果被保人在保障期間不幸身故，將按照身故時(shí)的現(xiàn)價(jià)和所交保費(fèi)的較大者賠付。而共慶余年的現(xiàn)金價(jià)值保持終身高增長，可以更好地滿足消費(fèi)者對(duì)身故傳承的需求，守護(hù)家庭持久的幸福。梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師同樣舉了一個(gè)例子，35歲男性投保共慶余年年交10萬，交3年，共計(jì)30萬。

40-44周歲時(shí)，每年可領(lǐng)取1千元特別生存金，45歲開始每年領(lǐng)取12820元生存金直至終身。

假設(shè)70歲時(shí)身故，共慶余年將賠付335760元身故保險(xiǎn)金，高于所交保費(fèi)，而且已經(jīng)領(lǐng)取了35年的生存金；

如果80歲身故，共慶余年將賠付335650元身故金，此時(shí)已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取了466520元生存金，兩者加起來是所交保費(fèi)的2.67倍，杠桿非常高！

如果是在100歲時(shí)身故，將賠付319520元身故保險(xiǎn)金，加上所領(lǐng)取的生存共計(jì)1042490元，是所交保費(fèi)的3.47倍！

用途：三位一體的立體式保障，滿足千人千面的需求！

站在用戶生命旅程的角度，“生存金+萬能賬戶+身故金”三位一體的組合，讓共慶余年的擁有了多方位的應(yīng)用價(jià)值，在不同場景下妥帖安置千人千面的需求。

以犧牲長期規(guī)劃的代價(jià)來滿足當(dāng)前的消費(fèi)無異于飲鴆止渴，對(duì)于月光族的年輕人來講，投保共慶余年可幫助其養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，鎖定未來高額穩(wěn)定的現(xiàn)金流回報(bào)，不領(lǐng)取條件下轉(zhuǎn)入萬能賬戶，相當(dāng)于為自己備好了一份年年增長的家庭應(yīng)急儲(chǔ)備。建議手中富余的高凈值人群以短平快的方式投入，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的復(fù)利增值。

一般的養(yǎng)老金領(lǐng)取都要投入10年甚至更長的時(shí)間，而共慶余年可選躉交/3/5年交，并且第5年就可以開始領(lǐng)取，適合中青年人群快速完成養(yǎng)老專項(xiàng)投入，抵抗即將到來的長壽風(fēng)險(xiǎn)，而在身故后還可留下一筆不菲的保險(xiǎn)金給家庭后代，留愛不留債。

將時(shí)間線拉到更早，深謀遠(yuǎn)慮的父母也可為成長期的孩子計(jì)劃未來藍(lán)圖，讓其更有底氣漫步人生路，投保后領(lǐng)取年金的使用途徑不受限，不僅可用于孩子教育深造、婚嫁創(chuàng)業(yè)的補(bǔ)充，父母也可領(lǐng)取用于自己的養(yǎng)老。

配置年金險(xiǎn)的意愿不取決于家庭資產(chǎn)多寡，而取決于人生態(tài)度，是“活在當(dāng)下”還是“未雨綢繆”，大多數(shù)人肯定都會(huì)同意后者。消費(fèi)者可把一部分現(xiàn)在不用的錢，以確定、安全的方式投保共慶余年，為未來提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，為子女教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等目標(biāo)提供保障。

(以上圖片為梧桐樹保險(xiǎn)授權(quán)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)使用)

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