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“以房養(yǎng)老” 全國展開怎樣看? 困局重重怎樣破?

當(dāng)前位置:金融情報(bào)局網(wǎng)>資訊 > 焦點(diǎn) > 正文  2018-09-10 17:39:00 來源:人民日報(bào)海外版

近年來,福建省晉江市鼎力推進(jìn)村級敬老院建立。圖為老人在晉江市磁灶鎮(zhèn)大埔村敬老院漫步。

新華社記者 宋為偉攝

以房養(yǎng)老,如何把好事辦好?

“以房養(yǎng)老”能否劃算?“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷為何還要在全國展開?“以房養(yǎng)老”能走多遠(yuǎn)?——日前,銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險展開范圍的通知》,將“以房養(yǎng)老”保險由原來的試點(diǎn)城市,擴(kuò)展到全國展開。一時間,“以房養(yǎng)老”再次引發(fā)社會熱議。

辛勞買套房,等老了再“倒按揭”給保險公司,每個月吃定額養(yǎng)老金,這種“前半生我養(yǎng)房子,后半生房子養(yǎng)我”的做法,此前在全國多地試點(diǎn)已滿4年,但滿打滿算不到百戶人家參與。作為一項(xiàng)創(chuàng)新養(yǎng)老形式,“以房養(yǎng)老”能夠?yàn)槔夏耆颂峁┒鄻踊B(yǎng)老保證,但在政策愿景和理想操作之間,還有一些必需要邁過的坎兒。

“以房養(yǎng)老” 全國展開怎樣看?

具有創(chuàng)新價值 遇冷只是暫時

僅一家保險公司展開業(yè)務(wù),累計(jì)承保139單(99戶)——2014年7月在北京、上海、廣州、武漢正式展開“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)至今4年,可謂停頓遲緩,市場遇冷。

“以房養(yǎng)老”,也被稱為“老年人住房反向抵押養(yǎng)老”或者“倒按揭”,是跟人們從銀行按揭貸款買房正好相反的一種操作。具有房屋完整產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,但繼續(xù)具有房屋占有、運(yùn)用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并依照商定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險公司取得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。

作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老方式,“以房養(yǎng)老”由保險公司承當(dāng)風(fēng)險,確保老人的暮年生活后顧無憂,為老年人提供了新的養(yǎng)老處理計(jì)劃。

但是,這一養(yǎng)老新選擇似乎有些“不受待見”。對保險公司來說,這項(xiàng)保險屬于保本微利型業(yè)務(wù),且觸及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個范疇,存在許多不肯定性。對老年人而言,受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、產(chǎn)權(quán)糾葛、房產(chǎn)市場不穩(wěn)定、相關(guān)配套政策不完善等要素影響,同樣顧忌重重。

試點(diǎn)反響不盡如人意,“以房養(yǎng)老”在全國展開引發(fā)爭議。一些業(yè)內(nèi)人士以為,“以房養(yǎng)老”現(xiàn)階段仍處于“小眾”狀態(tài),不具備大范圍推行的市場環(huán)境。

那么,“以房養(yǎng)老”為何在全國范圍展開?銀保監(jiān)會此次發(fā)布的《通知》中指出,將“以房養(yǎng)老”保險擴(kuò)展到全國范圍展開是為了“對傳統(tǒng)養(yǎng)老方式構(gòu)成有益補(bǔ)充,滿足老年人差別化、多樣化養(yǎng)老保證需求。”專家表示,雖然試點(diǎn)效果不甚理想,但并不能因而否認(rèn)“以房養(yǎng)老”保險的嚴(yán)重創(chuàng)新價值和理論意義。

“‘以房養(yǎng)老’是應(yīng)對老齡化的有效手腕之一,在全國展開有助于我國多層次養(yǎng)老保證體系的建立,經(jīng)過這種政府和市場所理分工方式構(gòu)建的養(yǎng)老保證體系最為高效,是十分明白的政策舉措。”中國保險學(xué)會會長姚慶海在承受本報(bào)采訪時表示,從興旺國度的開展進(jìn)程來看,“以房養(yǎng)老”契合我國居民將來養(yǎng)老布置和消費(fèi)理念,現(xiàn)階段的“遇冷”只是暫時現(xiàn)象。

中國老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會會長劉維林同樣以為,作為處理養(yǎng)老問題的一種選擇,“以房養(yǎng)老”經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)、保險公司代理形式,能夠增加老年人養(yǎng)老資本,進(jìn)步老年人生活質(zhì)量,也能擴(kuò)展內(nèi)需,刺激消費(fèi),是有積極意義的。

“以房養(yǎng)老” 困局重重怎樣破?

做好政策研討 培育成熟市場

那么,以房養(yǎng)老到底劃不劃算呢?兩位網(wǎng)友的對話很有意義——

一位網(wǎng)友說:“30歲,你買一套房子,再用30年還房貸,把本人半輩子交給銀行。60歲,你退休,再把半輩子買來的房子交給保險公司,保險公司給你發(fā)錢養(yǎng)老,房子最終歸他們。這輩子,你都干了什么?”另一位網(wǎng)友回復(fù)他:“這輩子你讓本人好好體驗(yàn)了人生!以房養(yǎng)老有什么不好?每個人都為本人擔(dān)任,就是一個美妙的社會。”

能否選擇“以房養(yǎng)老”?仁者見仁智者見智。其實(shí),在興旺國度,“以房養(yǎng)老”也是一種非主流的養(yǎng)老形式。中國社科院世界社保研討中心主任鄭秉文以為,在較長時期內(nèi),我們不應(yīng)對“以房養(yǎng)老”保險市場有過高的希冀值,但作為養(yǎng)老保證制度的一個組成局部,“以房養(yǎng)老”關(guān)于某些群體擴(kuò)展退休收入來源上具有不可替代的作用。

那么,“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷,又該如何破局?曾有媒體總結(jié)出中國“以房養(yǎng)老”形式的四大困局——觀念之困:“靠兒不靠房”仍是主流觀念;保證之困:養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一床難求”;操作之困:老人“擔(dān)憂”,機(jī)構(gòu)“畏難”;政策之困:70年產(chǎn)權(quán)到期后歸誰?專家以為,“以房養(yǎng)老”觸及政府、金融機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)、老年人家庭等方方面面,需求政府統(tǒng)籌和各方通力協(xié)作。

“國際上的先進(jìn)經(jīng)歷都是樹立在‘政府支持+市場成熟’的根底上,且閱歷了多年的開展。要將其推行,既要有完善的機(jī)制,還要有成熟的技術(shù)和市場。”姚慶海表示,政府需求在完善法制環(huán)境、健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制、完善監(jiān)管保證各方當(dāng)事人合法權(quán)益等方面下功夫。同時,金融市場、房地產(chǎn)市場和養(yǎng)老效勞市場的不時開展,金融技術(shù)的更新晉級和專業(yè)人才的大量匯集,將推進(jìn)“以房養(yǎng)老”市場的開展。

劉維林則以為,保險公司不能只算經(jīng)濟(jì)賬,需求有配套的支持政策和前期投入,先培育市場,再走向成熟。他倡議,“以房養(yǎng)老”在全國展開,中央政府應(yīng)依據(jù)實(shí)踐,做好政策研討,中央金融機(jī)構(gòu)和保險公司也要大膽試、大膽推,逐漸探究可復(fù)制推行的形式。

銀保監(jiān)會此次發(fā)布《通知》表示,保險機(jī)構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判,增強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險防備與管控;積極創(chuàng)新產(chǎn)品,豐厚保證內(nèi)容,拓展保證方式,有效滿足社會養(yǎng)老需求,增加老年人養(yǎng)老選擇。

“未富先老” 養(yǎng)老事業(yè)怎樣干?

共同承當(dāng)義務(wù) 推進(jìn)產(chǎn)業(yè)開展

歷經(jīng)多年開展,中國根本構(gòu)成了由根本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老保險構(gòu)成的養(yǎng)老保證三支柱格局。

截至2017年末,全國根本養(yǎng)老保險掩蓋超9億人,積聚基金超4.6萬億元,第一支柱曾經(jīng)構(gòu)成“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大制度平臺。第二支柱方面,同期全國已有近8萬戶企業(yè)樹立企業(yè)年金,參與職工逾2300萬人,積聚基金近1.3萬億元。相比之下,第三支柱的開展腳步緩慢。

相關(guān)專家表示,從國際經(jīng)歷看,一個完備的養(yǎng)老保險體系必然要完成政府、企業(yè)(雇主)和個人三方義務(wù)共擔(dān),而商業(yè)養(yǎng)老保險第三支柱是個人分擔(dān)養(yǎng)老義務(wù)的重要表現(xiàn),能夠有效引導(dǎo)個人經(jīng)過預(yù)防性養(yǎng)老儲蓄與投資,承當(dāng)個人在養(yǎng)老活動中的義務(wù)。

事實(shí)上,本次“以房養(yǎng)老”的全國展開,正是中國在強(qiáng)化養(yǎng)老保證第三支柱方面的新嘗試。姚慶海以為,“以房養(yǎng)老”在全國深化推行,需求社會養(yǎng)老理念轉(zhuǎn)變,認(rèn)可保險功用作用。他倡議,社會公眾和政府應(yīng)注重發(fā)揮保險業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次社會保證體系建立中的作用,保險業(yè)還需在這些方面展開大量的宣傳咨詢工作。

自然,“以房養(yǎng)老”不會也不可能替代政府承當(dāng)?shù)母攫B(yǎng)老義務(wù)。養(yǎng)老是一個系統(tǒng)工程,需求產(chǎn)業(yè)各方的通力協(xié)作。專家倡議,要進(jìn)一步完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃,探究經(jīng)過引入長期護(hù)理保險與“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品有效交融、開展康復(fù)醫(yī)療等,為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老效勞。

“養(yǎng)老主要包括兩大方面,一是要增強(qiáng)養(yǎng)老效勞體系建立,針對老年人醫(yī)療衛(wèi)生、文化文娛、家政等需求,樹立完善的養(yǎng)老體系。二是要完善養(yǎng)老保證體系,完善養(yǎng)老金、醫(yī)保、福利救助、商業(yè)保險等制度建立。”劉維林說。

全國老齡辦常務(wù)副主任王建軍表示,我國養(yǎng)老效勞體系建立開端良好,但養(yǎng)老效勞業(yè)開展仍不充沛。下一步將增強(qiáng)事中事后監(jiān)管,完成多元主體辦產(chǎn)業(yè),不時滿足老年人對產(chǎn)品和效勞的多層次、多樣化需求。

“中國進(jìn)入老齡化是‘未富先老’,且存在地域開展不均衡、老年人群開展不均衡、社區(qū)養(yǎng)老特別是居家養(yǎng)老根底單薄等問題。要鼎力推進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)開展,還要推進(jìn)老齡產(chǎn)業(yè)開展。”劉維林說。

專家解讀

“以房養(yǎng)老”三大疑問

■ 受訪專家:中國保險學(xué)會會長 姚慶海

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博士 完顏瑞云

1“以房養(yǎng)老”是把房子交給保險公司?

事實(shí)上,選擇“以房養(yǎng)老”并不意味著房子最終歸保險公司。舉例來說,70歲的老人具有100萬的房子一套,抵押給保險公司,簽署合同指定受益人,保險公司以5.5%的利息每月支付老人養(yǎng)老金(每月大約3700元)。老人逝世后,受益人有兩個選擇,其一是保險公司依照當(dāng)時市場價評價房子價值,扣減老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金,剩余局部保險公司支付給受益人;其二是受益人將老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金加利息總金額交給保險公司,取得房子。這樣來看,這種養(yǎng)老形式只是一種消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變,保險公司并沒有額外獲益。公眾對“以房養(yǎng)老”的抵觸通常樹立在“以后房子沒了”這一點(diǎn)上,闡明公眾對該產(chǎn)品還缺乏足夠的認(rèn)識。

2“以房養(yǎng)老”是“政府轉(zhuǎn)移養(yǎng)老壓力”?

這種說法有失偏頗。近年來,中國政府在根本養(yǎng)老保險上的投入逐年攀升,政府不斷在加大養(yǎng)老資金投入,并無轉(zhuǎn)移壓力的做法。

中國努力于構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保證體系,根本構(gòu)成了由根本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老保險構(gòu)成的養(yǎng)老保證三支柱格局。為滿足人民大眾日益增長的養(yǎng)老保證需求,中國在做強(qiáng)主業(yè)——根本養(yǎng)老保險的同時,也在鼎力推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險方案,其中就包括住房反向抵押貸款——“以房養(yǎng)老”。特別重要的是,“以房養(yǎng)老”是商業(yè)行為,不存在強(qiáng)迫性。

“以房養(yǎng)老”在興旺國度如日本、美國、英國、新加坡等地域都已開展出了成熟形式。經(jīng)過這種制度布置,一方面給滿足條件的老年人提供了更多的選擇;另一方面也開辟了養(yǎng)老保險的視野,有利于拓展養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)的思緒,建立多層次養(yǎng)老保證體系。

3“以房養(yǎng)老”全國展開要處理哪些問題?

從政策環(huán)境看,“以房養(yǎng)老”施行過程中,可能觸及遺產(chǎn)繼承糾葛、空中附著物處置計(jì)價、房屋價值動搖損失承當(dāng)?shù)确蓡栴}。針對這些問題,首先,需求制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。其次,展開“以房養(yǎng)老”需求在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)提供大量的資金,需求布置恰當(dāng)?shù)呢?cái)政稅收政策支持。最后,需求樹立必要的政策性保險機(jī)制。從國際經(jīng)歷來看,推行反向抵押貸款有必要設(shè)立最終的保險人,這當(dāng)中離不開政府的作為和擔(dān)當(dāng)。

從社會環(huán)境看,“以房養(yǎng)老”作為一種新型的金融工具,面臨著利率、房價、經(jīng)濟(jì)周期、短命等各項(xiàng)風(fēng)險。就中國狀況來看,房地產(chǎn)市場價錢走勢、人均預(yù)期壽命等要素還沒有構(gòu)成長期穩(wěn)定的預(yù)期。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要注重對風(fēng)險的監(jiān)測和控制,實(shí)在做到維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受損傷。

從市場環(huán)境看,中國是典型的供應(yīng)推進(jìn)型保險市場,“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的推行,最終還是需求從供應(yīng)側(cè)發(fā)力,開發(fā)滿足消費(fèi)需求的產(chǎn)品。保險公司應(yīng)立足理想,綜合運(yùn)用先進(jìn)的科技手腕,開發(fā)設(shè)計(jì)可以滿足消費(fèi)者多方面多層次養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。

本報(bào)記者 王 萌 采訪整理

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