隨著8月底香港正式關閉首批虛擬銀行牌照申請，一場金融科技巨頭之間的牌照申請戰(zhàn)悄然開啟。

首批申請香港虛擬銀行牌照的機構不乏知名金融科技機構，包括騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米金融、中國平安、匯豐香港、渣打銀行(香港)等29家大型金融科技或銀行機構，他們將以獨資或設立合資公司等形式參與申請。不過，市場普遍預期香港最快會在年底或明年一季度發(fā)放8-9張牌照，這意味著首批申請者通過率僅有1/3。

“要獲得香港虛擬銀行牌照，絕非易事。”一家國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機構創(chuàng)始人透露。這場虛擬銀行牌照之爭，正演變?yōu)榇笮徒鹑诳萍计脚_與傳統(tǒng)銀行之間的鏖戰(zhàn)。

值得注意的是，為了順利拿到首批牌照，多家大型金融科技平臺與傳統(tǒng)銀行選擇抱團取暖。

比如市場傳聞中銀香港將聯(lián)合京東金融、騰訊組建合資公司;眾安在線則與百仕達、中信銀行(國際)組成合資公司;跨境支付公司Airwallex則可能與東亞銀行聯(lián)手申請牌照。

“這既能滿足香港金管局希望虛擬銀行控股方(持股超過50%)是銀行等受認可金融機構的監(jiān)管要求，又能讓傳統(tǒng)銀行的風險管理經(jīng)驗與大型金融科技平臺的技術優(yōu)勢實現(xiàn)充分融合，發(fā)揮1+1大于2的效應。”一家香港金融機構負責人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示。更重要的是，一旦拿到首批香港虛擬銀行牌照，有助于金融科技平臺在東南亞地區(qū)獲得業(yè)務布局“新通行證”。

巨頭的牌照爭奪戰(zhàn)

“所謂虛擬銀行，主要指通過互聯(lián)網(wǎng)或其他電子渠道，而非實體分行提供低成本、更好體驗的零售銀行服務的金融機構。不過，香港金管局更傾向通過設立虛擬銀行推動普惠金融發(fā)展，比如不設用戶最低賬戶結余與不收取用戶最低結余費用等。”一位熟悉香港虛擬銀行牌照審核進展的知情人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

這一度吸引多家境內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機構躍躍欲試。

“一旦擁有虛擬銀行牌照，等于自身業(yè)務模式得到香港金管局認可，有可能對我們赴港上市是加分項。”上述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)始人直言。

不過，他很快就打了退堂鼓，主要原因是平臺無法滿足資本充足率、風險管理、日常現(xiàn)場檢查等監(jiān)管要求。

“更讓我為難的是，香港金管局要求虛擬銀行發(fā)起方需做好退出策略，即一旦經(jīng)營不繼，申請人需要提供完整的退出計劃，確保有序結束業(yè)務，不至造成恐慌和市場波動。”他還指出。這意味著隨著虛擬銀行業(yè)務規(guī)模不斷擴大，相應的風險兌付準備金也將水漲船高，但平臺股東方難以承受持續(xù)的增資壓力。

在他看來，這意味著香港虛擬銀行牌照之爭，正演變?yōu)榇笮徒鹑诳萍计脚_與傳統(tǒng)銀行的鏖戰(zhàn)。畢竟，金融科技平臺有雄厚的資金實力，在資本充足，風險管理及其他指標(包括資本充足率、風險管理與財務資料等)能達到金管局要求。

為了獲得首批虛擬銀行牌照，不少境內(nèi)金融科技巨頭摩拳擦掌，比如小米金融在香港設立洞見金融科技(Insight Fintech HK)申請?zhí)摂M銀行牌照同時，邀請匯豐原亞太區(qū)主席鄭海泉與香港理工大學校長唐偉章加盟，以此增強團隊的合規(guī)操作與監(jiān)管政策協(xié)調(diào)能力。

在上述知情人士看來，不排除香港金管局會傾向?qū)⑹着摂M銀行牌照發(fā)給傳統(tǒng)銀行機構或其主導的合資公司，原因是他們更熟悉香港銀行監(jiān)管法規(guī)體系，很大程度能減少監(jiān)管溝通“成本”。

打開東南亞市場的敲門磚?

在多位互金業(yè)內(nèi)人士看來，境內(nèi)大型金融科技平臺之所以積極競爭香港首批虛擬銀行牌照，一個重要原因是以此拓寬在東南亞等國際市場拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的空間。

“畢竟，在整個東南亞地區(qū)，香港的金融監(jiān)管法規(guī)體系相對嚴格全面，一旦他們能獲得首批虛擬銀行牌照，對拓展東南亞其他國家地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及金融業(yè)務絕對是加分項。”一家正在東南亞開展互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務的互金平臺海外業(yè)務總監(jiān)向21世紀經(jīng)濟報道記者透露。

但他認為，盡管虛擬銀行牌照屬于“加分項”，但境內(nèi)大型金融科技平臺能否適應當?shù)厥袌霏h(huán)境，又是一大全新的挑戰(zhàn)。以印尼為例，其2.6億人口里僅有6%人口擁有信用卡，表面而言這將是巨大的藍海市場，但事實上多數(shù)印尼人在支付電信費用同時會開設一個電子賬戶，很多生活類消費付款(包括一定額度的貸款)都通過這個電子賬戶完成，因此印尼當?shù)仉娦欧丈陶莆沾罅坑脩糍Y源與消費信貸數(shù)據(jù)，才是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸與普惠金融的“主要參與者”。

“對境內(nèi)大型金融科技平臺而言，當?shù)仉娦欧丈虒⑹蔷薮蟮母偁帉κ?，是采取合作方式共同賺錢，還是想辦法后來居上，決定著他們在當?shù)赝卣箻I(yè)務的成敗。”他強調(diào)說。

此外印尼金融服務管理局(OJK)規(guī)定，境外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可從印尼當?shù)匕傩帐种腥谫Y，只能作為出借方。這與香港虛擬銀行業(yè)務牌照截然不同，因此境內(nèi)金融科技平臺如何解決資金問題，又是一項急需解決的難題。

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